
Cuando se trata de encontrar a alguien para ayudarle a mejorar su crédito, hay buenas y malas compañías. La clave es saber la diferencia.
De reparación de crédito servicesSome los llamados "médicos de crédito" de alto cargo por adelantado las tasas y fraudulenta promesa de hacer lo que no puede hacerse legalmente - pero precisa borrar la información de crédito negativa de un informe de crédito.
Su "sombrero negro" comportamiento ha hecho que la industria de reparación de crédito objeto de alertas al consumidor y repetidos sanciones de los EE.UU. Comisión Federal de Comercio y teniendo en cuenta la industria unsavory una reputación de desperdiciar el dinero de los consumidores y hacer falsas reclamaciones de rápido y fácil de reparación de crédito. Estas empresas de reparación de crédito son "conocedores los operadores que saben del mercado," dice Lauren Saunders, la gestión del abogado con sede en Boston Nacional Centro de Derecho del Consumidor. "Ellos toman su dinero y sitiar las agencias con las reivindicaciones falsas y falsas razones por haber tomado las cosas".
Debido a todas las manzanas podridas, defensores de los consumidores a menudo cuestión manta condenas de las empresas de reparación de crédito, y decir todo lo que hacen puede ser hecho por los propios consumidores. Pero así como usted puede cortar su propio césped, que no siempre tienen. No son legítimas las empresas de reparación de crédito - a pesar de que pueden ser difíciles de encontrar.
Llame a ellos el "sombrero blanco" los vendedores. A menudo cobrar menos, el trabajo a través de referencias, hacer uso de relaciones establecidas con las agencias de reporte de crédito y, lo más importante, no la promesa jurídicamente imposible: eliminar legítimo dings de informes de crédito. El sombrero blanco las empresas de reparación de crédito, a veces conocido como revendedores de crédito o rescorers rápido, tienden a trabajar fuera del ojo público y no hacer promesas poco realistas. Ellos trabajan generalmente en tangente con compañías hipotecarias, y, cuando tiene éxito, puede actualizar y eliminar los obsoletos o inexacta información negativa de los consumidores informes de crédito, el levantamiento de sus resultados lo suficientemente alto como para ganar la aprobación para lograr una mejor y menos costosos préstamos.
Distribuidores tratar tangibles fija
Al solicitar una hipoteca o préstamo de otras grandes, imprecisiones en los informes de crédito pueden drásticamente el impacto de una persona de crédito, dando lugar a la desestimación o superior préstamo los tipos de interés. Estos errores pueden ser el resultado de robo de identidad, sin resolver las controversias con los acreedores, información que no se ha actualizado o errores administrativos. Distribuidores (así llamada porque "revender" la información de crédito a las agencias de crédito) con regularidad ayudan a los consumidores obtener préstamos más favorables de la orientación negativa artículos inexactos en un historial de crédito mediante el suministro de pruebas de apoyo de los acreedores. En algunos casos, los distribuidores también podrán solicitar que los acreedores suavizar su tratamiento de los deudores que se han enfrentado a circunstancias atenuantes, tales como enfermedades, que pueden haber causado a la zaga en los pagos.
Resolver rápidamente las imprecisiones de crédito es importante en el mercado del crédito vivienda, hipoteca cuando las empresas tienen que tomar decisiones dentro de unos días o menos. Los consumidores que los artículos reto sin ayuda no podrá recibir una respuesta por 30 días, que es la cantidad de tiempo que la ley federal permite a las agencias de informes de crédito para investigar y responder.
Distribuidores típicamente concurso a pocos bien escogidos temas para un cargo de $ 30 a $ 50 por tema. Por lo general, lograr la resolución dentro de las 72 horas. El costo de las reparaciones a continuación, pasar a formar parte de los costos de cierre y puede resultar en ahorro de miles de dólares en el transcurso de un préstamo. Un legítimo servicio
Este tipo de crédito ayudará a diferencia de la suscripción al estilo de servicios de reparación de crédito, que persiguen más limpios los registros de crédito a cambio de cara, a largo plazo cuotas mensuales. La mayoría de los grupos de consumidores se oponen a estos contratos como innecesaria.
"Hay una gran diferencia entre el crédito y la reparación rápida rescoring lo que se trata", dice Terry Clemans, directora ejecutiva del Consejo Nacional de la Asociación de informes de crédito, en Washington, DC, la organización de comercio.
Los grupos de consumidores que se encuentran entre los más duros críticos del sombrero negro-las empresas de reparación de crédito dicen que los revendedores entregar un servicio legítimo. "No es una estafa", dice Travis Plunkett, director legislativo de la Consumer Federation of America, Washington, DC, el comercio grupo de unas 300 organizaciones sin fines de lucro. Joe Rideout de Consumer Action, con sede en San Francisco de promoción y educación del grupo, pide revendedores "la forma más rápida para eliminar la información inexacta en la que pueden no tener tiempo para esperar 30 días. Tienen una trayectoria de logro de resultados para sus clientes."
'Usted puede contratar a un profesional'
A pesar de la mala rap, algunas empresas de reparación de crédito operan legalmente y con buenas intenciones. Por ejemplo, basado en Texas Repairmycreditnow.com ha publicado un $ 10000 depósito de seguridad con el Secretario de Estado de Texas para cubrir las posibles reclamaciones de los consumidores. Jim Kemish, co-fundador de la Florida basado en el cielo azul de Crédito, dice que su empresa ahorra tiempo los clientes. "Reparación de crédito es el mismo que reparar su propio auto", dice Kemish. "¿Cuánto tiempo usted quiere poner en él? Usted puede contratar a un profesional para cuidar de su automóvil o su crédito." Y añade: "No estamos vendiendo eliminar legítimo despectivo de crédito temas, pero sólo eliminando los elementos que no deberían estar allí."
Los grupos de consumidores dicen incluso si los consumidores encontrar buenas compañías de reparación de crédito, es menos costoso para impugnar los temas por su cuenta. Los consumidores pueden descargar modelos de cartas y plantillas para impugnar la información incorrecta. No es difícil que todos, pero llevará tiempo, esfuerzo y seguimiento.
No hay grandes promesas, no las grandes tasas
Distribuidores difieren de los de sombrero negro de crédito porque los médicos no tienen la pretensión de garantizar el éxito o cargo por adelantado las tasas. Ni siquiera el mercado directamente a los consumidores y rara vez tienen contacto con ellos.
Sus métodos también difieren de los de algunas empresas de reparación de crédito, que utilizan programas de software para disputar un gran volumen de artículos negativos, incluso aquellos que sean precisas, con la esperanza de que las agencias de credito que un desliz. A lo sumo, el aluvión de problemas de un ilegítimo empresa de reparación de crédito puede causar negativos temas que temporalmente deslizamiento fuera un consumidor de crédito del informe, si la oficina de crédito no puede verificar toda la información dentro del plazo de 30 días dispuesto por la ley federal. Sin embargo, una vez verificado, la negativa, precisa los temas, volverá a aparecer.
Revendedores "métodos son objetivos específicos. Esperan para los prestamistas con los que ha tenido con frecuencia las relaciones existentes a recomendar sus servicios a los clientes que necesitan sólo unos cuantos puntos extra en sus calificaciones. Por ejemplo, Los Ángeles basado en Conquista de crédito ha construido su actividad enteramente a través de referencias. "Nosotros nunca hemos gastado un centavo en marketing", dice Angela setters, Conquista del fundador.
Altas tasas de éxito
Por otra parte, los revendedores "tasas de éxito son altas, ya que analizar a fondo un historial de crédito antes de impugnar los temas y trabajar regularmente con las unidades de rápida resolución dentro de los tres principales oficinas de crédito. También suelen tener pruebas en mano en forma de cartas de los acreedores de reconocer los errores.
Ruth Koontz, vicepresidente de Servicios de crédito entidades de crédito, una empresa de Maryland que proporciona un rápido rescoring servicios, dice que su empresa rechaza aproximadamente el 50 por ciento de los candidatos presentados para un rápido rescoring. Ella ofrece un 82 por ciento la tasa de éxito de la eliminación de elementos inexactos conduce a aumentos de puntuación. "Identificamos las cosas que se pueden cambiar y conseguir legítimamente los cambios realizados", dice Koontz.
Aún así, los revendedores no son la respuesta a todos los problemas. Ellos no pueden borrar la información negativa exacta o los temas del programa actualmente en disputa. Incluso cuando desafío con éxito una inexactitud, que no pueden garantizar una puntuación cambio. Eso depende de la oficina de crédito de computadoras de modelos. Además, dicen que los revendedores pueden necesitar más tiempo para resolver una controversia si el cliente no dispone de pruebas, por lo general una carta del acreedor, un error que se ha hecho. Puede tomar semanas para obtener un documento de ese tipo, aunque los revendedores a menudo se ocupan de esta tarea. Útil cuando la velocidad se requiere
Sin fines de lucro de asesoría de crédito organismos que crean estrategias de gestión de la deuda y ofrecer asesoramiento financiero demás decir los consumidores deben guardar rápida rescoring sólo para casos de emergencia, tales como la repentina decisión de compra o problemas inesperados en un informe de crédito. Ellos dicen que en circunstancias normales, los posibles dueños de casa pueden evitar el pago de los gastos para el rápido control de rescoring al menos uno de sus informes de crédito cada cuatro meses, por el pago de la deuda y desafiante inexactitudes meses de antelación.
"Los revendedores son algo así como el de FedEx de reparación de crédito", dice Natalie Lohrenz, administrador de consejería de crédito al consumo Counseling Services del Condado de Orange. "Si va a enviar algo, los EE.UU. El Servicio Postal está muy bien." Con todos los servicios disponibles para realizar un seguimiento de informes de crédito, los consumidores deberían ser capaces de detectar rápidamente y arreglar errores o problemas en ellos. "Es triste que las personas pueden cuestionar los temas pero no planificar el futuro", dice Lohrenz.
Distribuidores decir que el sistema de notificación de eventos de crédito es imperfecto, demasiado dependiente de los acreedores "el mantenimiento de registros y las líneas de comunicación con las oficinas. Un archivo de actualización que no llega a tiempo, en todo caso, los datos que es la entrada en el archivo equivocado, o de los acreedores que simplemente dejar de tener en cuenta la nueva información rápidamente, puede dar lugar a una disminución drástica de puntuación.
Por ejemplo, uno de Koontz la reciente clientes la vi casi impecable descenso de crédito alrededor de 200 puntos en el subprime 500s cuando un acreedor no se nota un pago. Recientemente divorciada, ella vio a su solicitud de préstamo puesto, mientras que su ex-marido pasó por dolor. Koontz fue capaz de resolver la cuestión de la mujer. "Así es como dañar un tema puede ser", dice.